Top 10 IRA Základy, které potřebujete vědět

Individuální důchodový účet, nebo IRA, může být jednou z nejlepších investic ve vaší budoucnosti. Existuje však mnoho nedorozumění o tom, co jsou to IRA, jak fungují a jak maximálně využít tohoto přínosu pro zaměstnance. Každý, kdo je starší 18 let, může otevřít účet IRA prostřednictvím svého zaměstnavatele nebo banky. Je to možnost, která dává všem Američanům šanci odložit příjmy, které mají být použity během jejich zlatých let odchodu do důchodu. IRA nemá nahradit, nýbrž spíše rozšiřovat jakékoli jiné druhy penzijních investic a dávek, které budou mít dospělí dospělí, jakmile dosáhnou důchodového věku.

10 Co se dozvědět o IRA

Kolik toho víte o IRA? Možná jste novým konceptem nebo jste slyšeli spoustu mýtů o tom, jak fungují. Zde je top 10 základů IRA, které potřebujete vědět, abyste byli inteligentním investorem.

1. Začínáme dnes

Studie ukázaly, že lidé často čekají, až se ocitnou v polovině 30. a 40. let předtím, než začnou brát vážně důchodové úspory. Podle studie z roku 2017, kterou provedli Merrill Lynch a Age Wave, jedna třetina všech dospělých (ve věku 25 a více let) nemá žádné úspory na důchodech a 23 procent má méně než 10 000 dolarů, které byly odloženy do budoucna. Ohromující 81 procent ani neví, kolik peněz budou potřebovat k odchodu do důchodu. To je děsivé vzhledem k tomu, že někteří analytici se domnívají, že současné sociální dávky budou do roku 2034 vyčerpány.

Nyní je čas začít dávat část svých příjmů do IRA. Dejte co nejvíce do svého IRA, abyste měli k dispozici finanční prostředky v době odchodu do důchodu.

2. Existují roční limity příspěvků

Služba Internal Revenue Service (IRS) zavádí horní hranici ročních příspěvků, proto si to pečlivě prostudujte se svým finančním plánovačem. Pro daňový rok 2017, plán limity pro tradiční IRA pro jednotlivce je $ 5,500 s extra dohnat příspěvek ve výši 1.000 dolarů pro každého, kdo ve věku nad 50 let. Chcete maximalizovat své daňové úspory? Zvažte přispět alespoň další $ 3500 na váš účet spoření zdraví také. Máte-li jak pracovní důchodový spořící účet, tak osobní IRA, kombinované příspěvky nesmí překročit částky schválené IRS.

3. Existují různé typy IRA

Jen proto, že váš zaměstnavatel nabízí jeden typ IRA neznamená, že jste omezeni na tuto volbu. Ve skutečnosti existuje řada různých typů plánů IRA, z nichž si můžete vybrat. Nejběžnější typy IRA jsou tradiční a Roth. Kromě toho existují plány, které jsou plně financovány zaměstnanci, plně financovány zaměstnavateli, nebo jejich kombinací. Většina zaměstnavatelů nabízí IRA, které jsou financovány zaměstnanci a pak dolary jsou uzavřeny společností. To jsou nejvhodnější IRA. Společnosti se však mohou také rozhodnout, že budou od zaměstnanců vyžadovat, aby si IRA plány samy financovali, a na konci roku nabídnou pouze extra peníze prostřednictvím programu SEP nebo programu pro sdílení zisku.

Osoby samostatně výdělečně činné si mohou také zvolit SEP IRA nebo JEDNODUCHÉ IRA, aby mohly začít šetřit na důchodech, takže se neomezují pouze na osoby s tradičními pracovními místy.

4. Je možné přispět k IRA pro právní manželku

Jeden často přehlížený faktor je že manželská osoba může také přispět maximální roční fondy do IRA účtu pro jeho nebo její manžel. Jmenuje se manželka IRA. Manžel nemusí být zaměstnán. Tato možnost může v zásadě zdvojnásobit důchodové příjmy manželského páru. Například, pár přes 50 let mohl snadno odložit 13.000 dolarů navíc za rok pomocí této metody.

5. Jednotlivci mohou prodloužit svůj investiční čas

Další velkou vlastností IRAs je schopnost pokračovat v investování fondů po 31. prosinci každého roku. Ve skutečnosti mnoho lidí přispívá na IRA další peníze, aby snížili svůj základ daně do 15. dubna. To znamená, že pokud dlužíte daně na konci roku 2017, můžete se rozhodnout investovat tuto částku do IRA a vyhnout se placení daní. Mějte na paměti, že pokud jste si půjčili peníze proti své IRA, budete stále zdaněni místní a státní poplatky, protože to je považováno za příjem.

6. Místo vyplacení; Převalit se

Ne, tady nemluvíme o psovi. Pokud odejdete zaměstnavateli s penzijním fondem jakéhokoli typu, budete mít možnost buď ho vyplatit, nebo převést na 401 (k) nebo IRA. Vždy je vhodnější převést své prostředky přímo na váš důchodový účet u nového zaměstnavatele pro vaši banku. Pokud vyděláte peníze, můžete očekávat, že zaplatíte alespoň 30% správních poplatků a daní. V závislosti na tom, v jakém stavu žijete, můžete na konci roku zdanit dalších 10 procent.

Převrácení finančních prostředků vám nedovolí, aby vám byly k dispozici, ale pomáhá vám zachovat více peněz.

7. Strýček Sam Will (nakonec) Udělej si svůj IRA

Je zajímavé, aby zvážila, ale IRS bude dělat všechny jednotlivce starší než 70 1/2 využívat své fondy IRA. Po tomto věku nemohou nadále vydělávat nebo získávat peníze. Je možné začít s čerpáním penzijních fondů sociálního zabezpečení ve věku 62 let a nadále pracovat na částečný úvazek a přispívat do IRA do věku 70 1/2. Toto krátké období může pomoci komukoliv, aby se ztratil potenciál příjmů, ale je to velmi stručné. Je mnohem lepší mít plán, jak bude IRA investovat v důchodovém věku.

Například někdo, kdo předpokládá odchod do důchodu ve věku 62 let, může chtít začít hledat investice do nemovitostí nebo jiného typu převoditelného bohatství - aby byl ponechán jako dědictví.

8. Příjemci IRA mají různá pravidla

Pokud jde o příjemce, existují dvě samostatná pravidla. Příjemci manželů mají nárok na plnou částku IRA sníženou o 10% za předčasný výběr (pokud jsou mladší než 59 1/2). Když dosáhnou věku 65 let, tento trest klesne na nulu. Nevlastní rybáři nevydávají 10% pokutu. To je něco, co je třeba vzít v úvahu při výběru plánu IRA. Pokud se vám něco stalo, máte plán pro svého manžela, aby pokračoval na vaší současné úrovni příjmů?

9. Automatické zápisy nejsou vždy ve vašem oblíbeném

Je rostoucí trend zaměstnavatelů zvyšovat účast v penzijních fondech tím, že vyžaduje automatický zápis. Může se to zdát snadné, ale v případě, že nebudete věnovat pozornost, existují určitá rizika. Vaše peníze by mohly být vloženy do cílového fondu, který riziko skutečně zvyšuje. Můžete také předpokládat, že procentní podíl mzdy, na kterou jste se zaregistrovali, je dostačující k tomu, abyste zajistili důchod. Oba tyto scénáře vám nebudou sloužit. Před zápisem si pečlivě přečtěte dokumenty o plánu a nezapomeňte, že vždy máte možnost odhlásit se.

10. IRA může chránit vás před dlužníky

Pokud se ocitnete ve vážném dluhu a zvažujete konkurs, můžete peníze v tomto období nejprve chránit. Většina lidí si neuvědomuje, že vláda vylučuje až 1 milion dolarů prostředků držených ve schváleném IRA. Nemusíte se obávat, že věřitelé přijdou klepat a vzít si své vydělané peníze do důchodu. Je to vždy dobrý nápad se dostat z dluhů, ale tak, že si můžete vychutnat svůj důchod v plné výši.