Co se stane s vaším důchodem, když opustíte společnost

Prolomení vazeb se starým zaměstnáním je často příjemné, občas hořké a jindy prostě hořké. Pokud máte definovaný penzijní důchod, může být také složité prolomit vazby. Co se stane s vaším penzijním plánem, když opustíte společnost dříve, než budete připraveni odejít do důchodu? Dostanete peníze a co s tím budete dělat? Je třeba zvážit daňové důsledky?

Byly chvíle, kdy by někteří lidé neuvažovali o odchodu z práce s důchodem s definovanými dávkami, ale lidé mění zaměstnání mnohem častěji než v minulosti a druhy výhod, které zaměstnavatelé poskytují, se změnily. Pokud přijde lepší nabídka před odchodem do důchodu, je na vás, abyste rozhodli, co dělat s důchodem, který jste nashromáždili.

Co je to definovaný důchod?

Definovaný důchod je to, co si většina lidí myslí jako tradiční starobylý důchod, který měl váš otec nebo dědeček. Víš, ten typ, který zaručuje pracovníkům, kteří zůstanou u společnosti, doživotní důchod během odchodu do důchodu.

Definované důchody požitků nejsou v těchto dnech tak běžné, byly nahrazeny plány definovaných příspěvků, jako např. 401 (k) s, které kladou velkou část odpovědnosti za úsporu na zaměstnance a neposkytují žádné záruky stanovené výše důchodů..

Jste Vested?

Podle ministerstva práce, v plánu definovaných požitků, zaměstnavatel může požadovat, aby zaměstnanci měli 5 let služby, aby se stali 100 procentami, které mají na starosti zaměstnavatele financované dávky. Zaměstnavatelé si také mohou vybrat odstupňovaný rozvrh nároku, který vyžaduje, aby zaměstnanec pracoval 7 let, aby získal 100% nároku, ale poskytuje minimálně 20% nároku po 3 letech, 40% po 4 letech, 60% po 5 letech a 80 let. procent po 6 letech služby. Plány mohou poskytovat odlišný harmonogram, pokud je velkorysejší než tyto plány.

Nárok na částku svého důchodu máte nárok pouze v době, kdy opustíte svého zaměstnavatele

Možnosti důchodů, když zanecháte zaměstnání

Obvykle, když opustíte zaměstnání s definovaným důchodem, máte několik možností. Můžete si vybrat, že peníze si vezmete jako jednorázovou částku, nebo si v budoucnu vezměte slib pravidelných plateb, známých také jako anuita. Můžete dokonce být schopni získat kombinaci obou.

To, co děláte s penězi ve vašem důchodu, může záviset na vašem věku a letech odchodu do důchodu. Pokud jste mladí a máte v sázce relativně malé množství peněz, nejjednodušší volbou může být paušální částka.

Mějte na paměti, že většina anuitních plateb je fixních a nedrží krok s inflací. Dnešní malá anuita bude v budoucnu ještě menší.

Za 30 až 40 let by se mohla výrazně snížit kupní síla vašeho důchodu. Investujte ho sami, možná s pomocí akreditovaného finančního poradce, a možná budete moci získat lepší dlouhodobou návratnost svých peněz. Nicméně, „vězte se“, pokud jste disciplinovaný investor, bude spravování vašich penzijních zdrojů více smysluplné, než kdybyste měli strach z reakcí na tržní pohyby.

Na druhou stranu, pokud jste blíže k odchodu do důchodu a hledáte garantovaný příjem, může být anuita atraktivnější variantou. Nemusíte si dělat starosti s investováním peněz do nejistých předdůchodových let.

Můžete mít také lepší pocit o blízkém zdravotním stavu a schopnosti společnosti plnit své penzijní přísliby (důchody jsou pojištěny vládou prostřednictvím Penzijního fondu záruk, ale když společnosti jdou dolů, zaměstnanci a bývalí zaměstnanci obvykle dostat vše, co jim bylo slíbeno). Někdy budou společnosti nabízet další výhody, aby povzbudily starší zaměstnance, aby zůstali ve svém plánu. Pokud váš výzkum ukazuje, že váš plán je podfinancován nebo je pravděpodobné, že bude v budoucnu, pak je pravděpodobnější, že vyberete paušální částku.

Co dělat s jednorázovou výplatou penzí

Pokud si vezmete paušální částku, zvažte převedení peněz přímo z vašeho důchodu na účet individuálního odchodu do důchodu (IRA), aby nedošlo k jeho zdanění. Pokud vám vaše společnost zapíše šek, máte 60 dní na přesun peněz na daňově zvýhodněný účet před zdaněním peněz.

Pokud fondy opravdu nepotřebujete, je nejlepší vyhnout se paušální částce před odchodem do důchodu. Nejen, že vám chybí dlouhodobý růst investic, ale budete také muset zaplatit daně z hotovosti plus 10% předčasného výběru. Pokud máte ve svém plánu významná aktiva, můžete čelit značnému daňovému účtu.

V rámci rollover IRA mohou být prostředky investovány jakýmkoliv způsobem. Můžete si dokonce koupit anuitu v rámci IRA zachytit některé z těchto zaručených příjmů na vlastní pěst.

Někteří administrátoři penzijního plánu, včetně Vanguard a Fidelity Investments, nabízejí poradenství a online nástroje, které pomáhají zaměstnancům rozhodovat mezi anuitou a paušální částkou. Stojí za to hrát si s několika z nich, než se rozhodnete. Můžete také kontaktovat administrátory plánů na základě vašich konkrétních okolností a cílů.