Co se stane s vaším 401k, když opustíte práci?

Přistál si svou vysněnou práci a jsi připraven rozloučit se se svým současným zaměstnavatelem. Ale předtím, než jdete, máte některá rozhodnutí o vašem 401 (k).

I když mohou existovat nějaké vodítko z lidských zdrojů, to, co děláte se svými úsporami při odchodu do důchodu, když měníte zaměstnání, je obecně na vás. Co se stane s vaším plánem 401k, když opustíte práci?

401 (k) Možnosti plánu při opuštění úlohy

Máte-li zaměstnavatele sponzorovaného 401 (k), budete pravděpodobně muset čelit čtyřem možnostem, když opustíte svou práci: zůstaňte v plánu stávajícího zaměstnavatele, přesuňte peníze do plánu nového zaměstnavatele, přesuňte peníze na vlastní režii důchodového účtu (tzv. rollover IRA), nebo hotovosti. Zde jsou věci, které je třeba zvážit s každou možností.

Nechte peníze ve svém bývalém zaměstnavateli 401 (k)

Mnoho společností umožní bývalým zaměstnancům investovat do svých 401 (k) plánů na dobu neurčitou, pokud je v plánu alespoň 5 000 dolarů. V průzkumu téměř 1 100 účastníků plánu Fidelity téměř třetina respondentů zůstala v bývalém zaměstnavateli 401 (k) po dobu 120 dnů nebo déle, protože si nebyli jisti, co dělat. Pokud váš bývalý plán zaměstnavatele nemá vynikající investiční možnosti nebo jedinečné výhody, ponechání vašeho 401 (k) za pozadu málokdy dává smysl. Podle Úřadu pro statistiku práce průměrný pracovník v USA mění pracovní kariéru 11krát v průběhu kariéry.

Nechte 401 (k) plán za sebou na každém, a přijít do důchodu, budete muset třídit cestu plánů, aby zjistili, co máte. Mezitím riskujete přeplatek za příliš mnoho zbytečných investic.

Chcete-li si být jisti, že jste byli v průběhu propouštění a nejste si jisti, zda budete mít další krok, může mít v krátkodobém horizontu smysl udržet finanční prostředky ve výši 401 (k) u bývalého zaměstnavatele.

Přesunout peníze do nového zaměstnavatele 401 (k)

Pokud začínáte novou práci, která nabízí 401 (k) plán, můžete mít možnost přivést svůj starý plán a konsolidovat jej s novým bez toho, aby jste se dostali k daňovému úderu. Pokud má nový plán velké investiční možnosti, mohlo by to být velký krok. Vaše penzijní fondy rostou na jednom místě, což usnadňuje řízení času. Navíc, pokud váš nový zaměstnavatel nabízí 401 (k) plán úvěry, existuje podstatnější zůstatek půjčit proti.

Převést peníze do individuálního důchodu účtu

Další možností je otevřít to, co je známo jako rollover IRA, účet pro odchod do důchodu, který existuje pro konsolidaci dalších penzijních účtů na jednom místě. Je to jako koš, do kterého můžete hodit všechny své staré 401 (k) s. Peníze přesunuté do převrácení IRA zůstávají odloženy na odchod do důchodu a můžete je investovat jakýmkoliv způsobem. V rámci rollover IRA mají střadatelé přístup k nespočetným investičním možnostem, včetně akcií, dluhopisů, podílových fondů a investičních fondů. Pokud to zní ohromující, můžete místo toho zvolit fond životního cyklu, který pro vás vybere investice podle vašeho cílového data odchodu do důchodu.

Hotovost z plánu

Pokud existuje jedna možnost, jak se obecně vyhnout, vytáhne vaše 401 (k) peníze úplně. I když to vypadá jako snadné peníze nebo dar v době, kdy je hotovost je velmi potřebná, budete pravděpodobně litovat později. Je to proto, že pokud budete mít distribuci dříve, než dosáhnete věku odchodu do důchodu 59 ½, dlužíte federální dani z příjmů z peněz plus veškeré příslušné státní a místní daně. Kromě toho budete pravděpodobně také účtovat pokutu 10% za předčasný výběr. (Ačkoli existují některé případy, kdy může být pokutový poplatek prominut.) Je to vysoká cena, kterou je třeba zaplatit, a to ohrožuje vaše dlouhodobé důchodové úspory.

Jinými slovy, tato možnost vytváří více peněz než řeší.

Zvažte vaše možnosti pečlivě

Neexistuje žádné jedno právo 401 (k) pohyb pro každého, ale prozkoumáním své možnosti, můžete určit, co je pro vás to pravé. Před přijetím rozhodnutí pečlivě zvažte své volby a promluvte si se zástupci lidských zdrojů a plánovacími administrátory ve vašem starém zaměstnání a nové práci. A co je nejdůležitější, pokud se rozhodnete přesunout peníze z jednoho plánu do druhého, věnujte pozornost pravidlům převodu aktiv, abyste se vyhnuli chybějícímu termínu nebo vytvořili neočekávané zdanitelné rozdělení.