Pochopení velkých rozhodnutí otevřeného zápisu

Když začnete odcházet s mnoha dobrými věcmi, které se každý rok na podzim valí - ostrý vzduch, vykukující listy, dýňové latte - je tu docela dobrá šance na otevření není vytvořit seznam. Téměř 3 ze 4 respondentů průzkumu Aflac's Open Enrollment Survey tvrdí, že četba jejich přínosů je dlouhá, komplikovaná nebo stresující. Téměř polovina by raději udělala něco skutečně nepříjemného - jako je mluvení s ex nebo chůze po žhavém uhlí - než dokončení letošního zápisu o výhodách.

Vzhůru? Většina punt. Čtyři z pěti říkají, že stráví méně než hodinu na svých rozhodnutích o výhodách a ještě více si každý rok vyberou stejné výhody.

Cena nečinnosti

To může být drahé, pokud si vyberete špatně. Řekněme, že se rozhodnete pro plán, kdy lékař, kterého jednou za rok vidíte, je mimo síť. To může být cena, kterou jste ochotni nést. Pokud ale budete potřebovat lékařskou službu pro neočekávaný další postup? Podle studie z roku 2015 Centra pro politiku a výzkum AHIP byste mohli zaplatit 300% z toho, co by stálo, kdybyste našli síťový doprovod ze stáže. Stejně tak, pokud se rozhodnete platit vyšší pojistné, které přichází s plány, které mají nižší odpočty, ale zřídka vidět lékaře nebo vyplnit předpisy, protože jste zdravý jako kůň, můžete nakonec zaplatit více v up-front nákladů, než je třeba.

A cena za nalepení hlavy do písku je jen vyšší. Celkové náklady na zdravotní péči v USA jsou zhruba 3 biliony dolarů ročně, z toho spotřebitelé zaplatí z kapsy asi 400 až 500 miliard dolarů a náš podíl ročně roste o 10 procent.

„Jsem ochoten se vsadit, že náš podíl bude jen stoupat,“ říká Thomas Torre z společnosti Copatient, společnosti, která pomáhá spotřebitelům vyjednávat o lékařských a nemocničních účtech. "Ten trend je nezastavitelný."

Rozhodování o správném přínosu tedy závisí na tom, zda se budete vyzbrojeni skutečným pochopením prvního: mít základní znalosti o pojmech, které vidíte, když čtete o dnešních zdravotních plánech. (Aflac to také testoval. Většina lidí to neudělá.) A za druhé, být schopen odpovědět na několik otázek, které vám řeknou, jaký druh plánu bude pro vaši peněženku nejlepší.

Rozhodování o správném prospěchu tedy závisí na vyzbrojení se znalostmi a pochopením základních pojmů pojištění při práci.

Mluvte jazykem

Za prvé, musíte mít pevný přehled o běžných podmínkách zdravotního pojištění. AFLAC ve svém průzkumu zjistil, že většina lidí nemá základní znalosti o základní zdravotní péči. Je těžké rozhodnout, pokud neznáte následující podmínky:

PPO: Preferovaná organizace poskytovatele. Jedná se o zdravotní plán, který vás obvykle neomezuje na poskytovatele zdravotní péče v rámci sítě (nebo vám umožňuje získat doporučení pro odborníky), ale bude vyžadovat, abyste zaplatili vyšší náklady na kapesní pojištění pro poskytovatele zdravotní péče mimo síť.

Vysoký odpočitatelný plán:Plán, který vyžaduje, aby jste zaplatili za většinu své péče (lékaři a recepty), dokud nesplníte svůj nárok na odpočet. Kvalifikuje vás k otevření HSA nebo zdravotního spoření.

HSA: Abychom vám pomohli uhradit náklady na vyšší odpočitatelnou částku, budete mít účet na spoření na zdraví, do kterého můžete vy a váš zaměstnavatel uložit peníze před zdaněním, které lze investovat a vydělávat bez daně. Pokud použijete peníze na úhradu kvalifikovaných výdajů na zdravotní péči, nemusíte při používání těchto daní platit žádné daně.

Pojistné: Částka, kterou zaplatíte - obvykle měsíčně - za nákup zdravotního pojištění.

Odčitatelný: Částka, kterou zaplatíte z kapsy za zdravotní péči dříve, než pojistitel začne platit svůj podíl.

Co-pay: Částka, kterou zaplatíte za návštěvu v kanceláři nebo za předpis, který doplňuje to, co pojistitel platí (až do doby, kdy splníte své maximum z kapsy).

Zajištění: Procento zdravotnické služby, kterou musíte zaplatit, dokud nesplníte svůj maximální počet.

Velká rozhodnutí

Nyní můžete přejít na výběr správného plánu pro vás. Zde jsou velká rozhodnutí, která budete muset udělat.

PPO vs. vysoký odpočitatelný plán s HSA. Pokud máte plán prostřednictvím svého zaměstnavatele, jsou to pravděpodobně vaše volby. Chcete-li volat, podívejte se zpět na své lékařské využití za poslední rok. Kolikrát jste navštívil lékaře? Kolik receptů jste vyplnil? Pokud jste zdraví a neberete spoustu léků, obvykle se vám lépe vyplatí vysoce odpočítatelný plán. Pokud máte vysoké očekávané zdravotní náklady, včetně léčiv, obvykle jste s PPO lépe.

Porovnejte odpočty s těmito prémiemi. Všimněte si, řekl jsem „obecně lépe.“ Je možné dodržovat tyto pokyny a dělat chyby. Podle průzkumu Copatient si vyberte zdravotní plán založený na samotném pojistném. Prémie jsou důležité, ale nejsou jediným prvkem, který je třeba zvážit, říká Justin Sydnor, docent na Wisconsin School of Business. Přidejte si roční pojistné a srovnejte, co platíte za vyšší cenu, s tím, co šetříte na odpočitatelné položce. Pokud váš zaměstnavatel přispívá na účet zdravotního spoření, aby uhradil vysokou spoluúčast, nezapomeňte to vzít v úvahu.

Zvažte lékaře, formulace a další náklady. Nezapomeňte vzít v úvahu proměnné, ke kterým není připojena cenovka. Jsou lékaři, které chcete vidět na svém plánu? Jsou léky, které pravděpodobně užíváte? Kolik zaplatíte - ve formě copay nebo mincí - pokaždé, když půjdete na lékařskou péči? Podívejte se na minuloroční zdravotní historii a předpokládejte, že vaše chování bude do značné míry stejné.

A pokud si nemůžete dovolit dražší plán? Pamatujte: Levnější plán je lepší než žádný plán.

S Kelly Hultgrenovou