Max Out Your HSA Příspěvky

Finanční plánovači vědí něco, co nemusíte - když maximalizujete svůj HSA, následují některé silné daňové výhody. Věděli jste, že váš zdravotní spořící účet může být významnou součástí vašeho důchodového hnízda?

Co je to HSA?

Zdravotní spořicí účet - nebo HSA - je účet speciálně pro úhradu nákladů na zdravotní péči. Vzhledem k daňovým výhodám, které přicházejí s vaším HSA, přispívání a používání účtu k úhradě kvalifikovaných lékařských výdajů vám dává výraznou slevu na vaše náklady na zdravotní péči.

Mám kvalifikaci?

Ne každý se kvalifikuje na HSA. Hlavní kvalifikací je, že musíte být pojištěni vysokým zdravotním plánem (HDDP). Jak již název napovídá, HDHPs vyžadují, abyste zaplatili významnou část nákladů na zdravotní péči předem, než pojištění začne. 6 650 $. ($ 13,300 pro rodiny).

Upozornění: Abyste se mohli kvalifikovat pro HSA, musíte zaplatit výše uvedené částky dříve, než pojištění zaplatí cokoliv. To znamená, že jste zodpovědný za náklady na lékařskou prohlídku, které byly upraveny podle pojištění. Pokud účtují pojišťovně 150 dolarů za návštěvu, musíte ji zaplatit, dokud nezaplatíte spoluúčast. Ale nezapomeňte, že můžete použít svůj zůstatek HSA k úhradě těchto nákladů.

Pokud si můžete dovolit, aby si ty části své lékařské péče předem, HDHPs často stojí méně než jiné zdravotní pojištění a pravděpodobně nárok na HSA.

Jste v dobrém zdraví?

Hlavním účelem vaší HSA je platit za lékařskou péči, ale pokud používáte celý zůstatek každý rok, nemůžete využít výhod plynoucích z dlouhodobého udržení rovnováhy. Z tohoto důvodu nemyslete na svůj zdravotní spořící účet jako na investiční nástroj, pokud každý rok vyčerpáte zůstatek.

Proč Max Out vaše HSA?

Daňové výhody jsou tak dobré, že někteří finanční plánovači říkají, že max. Vaše HSA před přispěním k IRA. Zde je důvod, proč:

• Daňový odpočet získáte, když přispíváte finančními prostředky. Od roku 2018 můžete odepsat až 3 450 USD z vašich příspěvků, pokud jste jediný nebo $ 6,900 za rodinné plány.
• Při výběru neplatíte žádné daně, pokud použijete peníze na úhradu kvalifikovaných zdravotních nákladů nebo kvalifikovaného pojistného na zdravotní pojištění, pokud jste starší 65 let.

S IRA dostanete jednu nebo druhou; získáte daňové výhody, když přispíváte nebo když odstoupíte, ale ne obojí. S HSA získáte daňové výhody na obou stranách.

Limity příspěvků

Od roku 2018 můžete přispět maximálně 3,450 USD nebo 6 900 USD pro rodiny. (Stejné limity, které mají nárok na daňový odpočet.) Podobně jako ostatní důchodové účty se tyto limity upravují na základě míry inflace. Jakmile dosáhnete maxima, přesměrujte příspěvky do IRA, 401 (k) nebo jiného účtu pro odchod do důchodu. Stejně jako ostatní účty odchodu do důchodu máte povolen dodatečný příspěvek ve výši 1 000 USD, pokud dosáhnete věku 55 let.

Penalizační poplatky

Stejně jako všechny daně-zvýhodněné důchodové účty, pokud budete používat peníze na něco mimo jeho účel, bude IRS udeří vás s některými docela statný tresty. Vaše finanční prostředky HSA musí být použity na kvalifikované zdravotní výdaje. Pokud použijete peníze na cokoli jiného, ​​zaplatíte z výnosu plus 20% pokutu. Některé rychlé výpočty ukazují, že byste mohli platit téměř 50% nebo více daní a sankcí, pokud peníze nepoužíváte pro svůj účel.

Jakmile dosáhnete věku 65 let, věci se mírně změní. Prostředky můžete použít na jiné věci než na léčebné výdaje, ale budete platit pouze běžnou daň z příjmů.

Pokud jste v dobrém zdravotním stavu nebo můžete zaplatit tyto zdravotní náklady z kapsy, dokud nedosáhnete svého odpočtu, můžete si to představit jako přidávání dalších $ 3,450 nebo $ 6,900 do vašeho Roth IRA ročního maxima. To je hodně!

Jak je to investováno

Před použitím vašeho HSA jako investičního nástroje proveďte nějaké vyšetřování. Pokud vám zaměstnavatel nabídne HDHP se zdravotním spořicím účtem, zeptejte se nejprve na společnost, která bude mít fondy HSA. Pokud se nejedná o nic víc než o skutečný spořicí účet, nebudete mít prospěch z maximálního zhodnocení, protože peníze nejsou investovány. Mnoho společností vám umožní investovat finanční prostředky do něčeho agresivnějšího než tradiční spořicí účet. Pokud vaše HSA přichází s investičními možnostmi, to je místo, kde se HSA stává nástrojem pro budování bohatství.

Nezapomeňte na to

I když máte nárok na HSA, pokud jste samostatně výdělečně činná osoba, většina lidí získá účet prostřednictvím svého zaměstnavatele. Stejně jako 401 (k), když opustíte svou současnou společnost, tento účet je váš, abyste si ho vzali s sebou. Pokud zůstanete přihlášeni do HDHP, můžete přispět do svého HSA. Nezapomeňte na svůj účet a sbírejte všechny informace o něm z oddělení lidských zdrojů, pokud jste s ním v minulosti neměli kontakt.

Nějaká jednoduchá matematika

Abychom vám ukázali sílu HSA, vezměte v úvahu toto: Pro jednoduchou matematiku řekněme, že maximální příspěvek se nikdy nezvýšil a každý rok jste přispěli maximálně 20 let a dosáhli návratnosti 4%.

Budeme používat velmi konzervativní návratnost, protože budete mít několik let, kdy budete muset vybrat nějaké finanční prostředky na lékařské výdaje. Pomocí těchto čísel byste měli zůstat více než 113 000 USD, což je zcela bez daně, pokud se použije na kvalifikované lékařské výdaje.

Jak jste věku vaše zdravotní náklady se stanou větší část vašeho měsíčního rozpočtu. Mít toto mnoho peněz vyhrazených na výdaje, které by mohly zahrnovat i dlouhodobou péči v pozdějším životě, uvolní vaše další penzijní fondy pro věci, které jsou více diskreční.

Před koncem každého roku si svůj zdravotní spořící účet nepovažujte za nulový. To je cenný nástroj ve vašem důchodu úspory.