Kvalifikovaný vysoký odpočet zdravotního plánu

V posledních několika letech, kdy byl v roce 2003 v rámci zákona o modernizaci Medicare podepsán kvalifikovaný plán s vysokým zdravotním postižením (HDHP), pomohl milionům Američanů dovolit si měsíční pojistné na programy zdravotního pojištění. Původním účelem HDHP bylo snížit náklady na zdravotní péči tím, že tlačí členové plánu analyzovat jejich rozhodnutí o zdravotní péči a zároveň činí pojistné dostupnější pro každého.

Kvalifikované HDHP jsou plány, které splňují požadavky členů plánu také na využití zdravotního spoření nebo zdravotního refundačního účtu, aby pomohly natáhnout zdraví dolarů dále. Někteří kritici se domnívají, že vysoce odpočitatelné plány zdravotní péče skutečně poškozují spotřebitele, protože nikdy plně nezaplatí roční odpočitatelnou částku před koncem plánu, takže do té doby dostanou snížené krytí.

Drtivá většina zaměstnavatelů však nabízí tříúrovňový výběr plánů zdravotní péče a HDHP jsou obecně preferovanými nabídkami mimo HMOs a možnosti definovaných příspěvků.

Jak fungují plány HDHP?

Zaměstnavatelé si mohou zvolit typ HDHP nabízený zaměstnancům. HDHP může umožnit pouze pokrytí v síti, podobně jako HMO, nebo umožňuje pokrytí mimo síť, podobně jako plán POS nebo PPO. Pokud má plán pouze výhody v síti, členové nemohou jít mimo síť, jakmile je odpočitatelný splněn. V případě plánu, který umožňuje výhody v síti i mimo ni, získají členové obvykle lepší výhody tím, že zůstanou v síti. Veškeré výhody v rámci sítě i mimo ni nabízené prostřednictvím plánu HDHP, včetně pokrytí léků na předpis, pokud jsou nabízeny, se musí vztahovat na odpočitatelné položky.

Mnohé, ale ne všechny plány HDHP budou skutečně zahrnovat preventivní návštěvy a návštěvy lékaře primární péče za nízké zaplacení, i když to není nutné. Plány HDHP nejsou určeny na pokrytí počátečních nákladů na zdravotní péči, jako jsou preventivní, specializované a laboratorní návštěvy. Místo toho jsou určeny k pokrytí katastrofických událostí, jako jsou chronické nemoci nebo prodloužené návštěvy nemocnic. Očekává se, že pojistníci plánu budou platit lékařskou pomoc a platby do zařízení, dokud nebude splněna podmínka odpočitatelnosti. Jakmile členové dosáhnou maxima z kapsy, všechny lékařské služby jsou hrazeny bez nákladů.

Co je to HDHP Deductible a Out-of-Pocket Maximum?

Členové plánu HDHP mají vyšší roční odpočitatelné náklady na pokrytí zdravotní péče, jak naznačuje název plánu. Odpočitatelná částka je částka, kterou musí člen plánu utratit z kapsy před započetím krytí. Aspoň část této odpočitatelné částky je pokryta HSA nebo HRA. V rámci právních předpisů jsou každoročně stanoveny minimální odpočitatelné limity a upraveny o inflaci, aby se plán kvalifikoval jako HDHP.

Internal Revenue Service (IRS) určuje roční limity pro vysoce odpočitatelné plány zdravotní péče.

Odpočítatelné minimum:

• Jednotlivec: 2016 - $ 1.300
• Rodina: 2016 - 2.600 dolarů

Roční maximum z kapsy je maximální částka, kterou člen zaplatí před poskytnutím lékařských služeb zdarma. Roční maximum mimo kapesné zahrnuje odpočty a platby spolupoistění. Nezahrnuty do maxima mimo kapsu jsou maximální požitky po celý život, obvyklé, obvyklé a přiměřené částky (UCR), stávající limity přínosů a požadavky na předběžnou certifikaci. Stejně jako minimální odpočítatelná částka HDHP je každý rok pro maximální inflaci upraven maximální limit.

Maximální počet:

• Jednotlivec: 2016 - $ 6,550
• Rodina: 2016 - $ 13,100

Tam je také IRS schválen dohnat příspěvek pro ty, kteří jsou 55 nebo starší 1000 dolarů na jednotlivce.

Výhody pro zaměstnavatele

Vzhledem k tomu, že HDHP nenabízejí rozsáhlé zdravotní pojištění, nabízejí spotřebitelům mnohem nižší pojistné. S vyššími odpočty se předpokládá, že členové plánu jsou méně pravděpodobní, že navštíví lékaře, pokud to není z lékařského hlediska nezbytné. Také si mysleli, že pacienti budou vyhledávat zdravotní služby, které nabízejí dobrou hodnotu za dolar. Použití HSA nebo HRA s HDHP může pomoci snížit náklady na pojistné, nebo hledat možnosti placení s poskytovateli, kteří nabízejí slevy. Plán HDHP znamená, že zaměstnanci platí lví podíl na odpočitatelné částce a udržují náklady pro každého.