Jaké dobrovolné výhody fungují proti HSA?

Se vzrůstem vysoce odpočitatelných plánů zdravotní péče v USA jsou zdravotní spořící účty (HSA) užitečnou možností, která šetří zaměstnanecké výhody a která řada zaměstnavatelů nabízí. Zaměstnanci mají možnost odložit příjmy před zdaněním na účet, který mohou využít pro širokou škálu zdravotnických potřeb, včetně některých alternativních wellness služeb, jako je masážní terapie, chiropraktická péče a nutriční podpora. Od roku 2017, SHRM zprávy, že Internal Revenue Service zvýšil limity, že jednotlivci mohou dát stranou ve svých HSA (o 50 dolarů), což z něj činí ještě atraktivnější přínos pro zaměstnance.

Využití zdravotních spořicích účtů v USA

Výzkumný ústav zaměstnaneckých výhod říká, že „k 31. prosinci 2016 existuje přibližně 5,5 milionu účtů HSA s celkovými aktivy v hodnotě 11,4 miliardy USD.“ Studie také ukázala, že většina držitelů účtů HSA má tendenci používat své účty k pokrytí peněžních výdajů, včetně odpočtů, spolupojištění, spoluúčasti a nákladů na léky na předpis. Jiní je využívají jako kontrolní účty, aby platili za služby spojené s wellness nebo plánovali velké zdravotní výdaje, a to navzdory schopnosti investovat tyto prostředky do dalších možností daňových úspor.

V roce 2016, EBRI zprávy asi 63 procent uživatelů HSA plánu stáhli prostředky na různé výdaje.

Dobrovolné výhody mohou poskytovat podporu pro kontrolu nákladů na zdravotní péči

Další možnosti, které zaměstnavatelé mohou nabídnout zaměstnancům, je využití dobrovolných výhod, které zaměstnancům poskytují dodatečnou úroveň ochrany. Tyto 100% plány financované zaměstnanci mohou pomoci snížit náklady na standardní pojistné na zdravotní pojištění, když zaměstnanci využívají dobrovolné plány. Jsou však ve výši fixních dávek, což dramaticky snižuje jejich náklady oproti jiným druhům pojištění.

Mezi nejběžnější typy dobrovolných výhod patří:

• Plány nemocenského pojištění
• Havarijní pojištění
• Rakovina a kritické pojištění nemoci
• Doplňkové životní pojištění
• Zubni pojisteni
• Vision sleva výhody
• Krátkodobé a dlouhodobé invalidní pojištění
• Pojištění krádeží identity
• Pet pojištění
• Splácení studentských půjček

Trendy dobrovolných výhod v USA

Podle průzkumu Dobrovolné výhody a služby 2016 Towers Watson „92% zaměstnavatelů v USA věří, že dobrovolné přínosy a služby budou důležité pro jejich hodnotu pro zaměstnance během příštích tří až pěti let.“ V roce 2015 to bylo 73%. Do roku 2018 bude většina z výše uvedených dobrovolných výhod téměř 80% nabízena u většiny organizací.

Odkud pochází zvýšení dobrovolných výhod?

Rostoucí počet zaměstnanců, kteří vyžadují dobrovolné dávky, pochází z mladších generací, které vyžadují větší kontrolu nad svými dolary v oblasti zdravotní péče. Mnozí chtějí přizpůsobené plány zdravotní péče, které splňují jedinečné potřeby jejich životního stylu, a mohou se snadno měnit rok od roku, jak se mění. Například jeden zaměstnanec může chtít pojištění pro domácí mazlíčky. Později se tento jediný zaměstnanec ožení a vyžaduje další pojištění pro manžela, který nemá dost od svého zaměstnavatele.

Ve stejné době, mnoho lidí prostě není dát pryč peníze na mimořádné události, jako ostatní generace. Průzkum Bankrate z roku 2013 s 1 003 dospělými uvedl, že 57 procent Američanů nemá po ruce dostatek peněz na pokrytí nečekaných výdajů ve výši 500 USD. Největšími výdaji pro lidi jsou opravy automobilů a domů a zdravotní náklady. Zatímco ekonomika se pomalu zotavuje, příjmy se od konce 90. let nezvyšovaly na životní náklady. Nárůst jak HSA, tak dobrovolných dávek poskytl spotřebitelům více prostředků na úhradu léčebných výloh.

Mohly by dobrovolné výhody skutečně odcházet ze zdravotních spořicích účtů?

Je důležité poznamenat, že zdravotní péče nemůže a nikdy by neměla být jednotným přístupem. V případě zdravotních spořících účtů i dobrovolných dávek mají zaměstnanci rozhodnutí buď se účastnit či nikoliv. Mohou také rozhodnout, kolik ze svých příjmů před zdaněním chtějí do těchto plánů přispět. Někteří se mohou rozhodnout přispět maximální částkou na své HSA, aby mohli financovat budoucí potřebu zdravotní péče (jako je drahá operace nebo těhotenství), zatímco jiní mohou přispět minimálně k úhradě za léky a preventivní péči.

Plány dobrovolných dávek mohou být pro některé zaměstnance nákladově efektivnějším způsobem plánování zdravotnických potřeb. Mohou se potýkat s vážnou nemocí, která je často staví do nemocnice, a proto může být za těchto okolností přiměřenější plán nemocničního odškodnění, který je vyplácí tolik za pobyt. Zaměstnanec, který podstoupí léčbu chemoterapií, se může rozhodnout jít s kritickým plánem nemoci, který poskytuje tolik potřebnou finanční podporu pro neočekávané náklady, které by jinak mohly vyčerpat účet HSA během několika týdnů.

HSA vs. Dobrovolné pojištění

Rozdíl mezi HSA a programy dobrovolných dávek nejlépe ilustruje způsob jejich využití.

Zdravotní spořicí účty jsou před zdaněním, které jsou každoročně omezeny na určitou částku. Jsou 100% samofinancovány zaměstnanci, kteří určují procento svého příjmu na tento zvláštní účet za každé výplatní období. HSA fondy narůstají, ale nezaslouží si úroky. Prostředky jsou k dispozici prostřednictvím debetní karty k úhradě přímo poskytovatelům nebo odesláním schválených žádostí o úhradu na bankovní účet. Pokud zaměstnanec použije finanční prostředky k úhradě za schválenou lékařskou službu nebo produkt, je na jejich uvážení, kdy tak učinit.

Někteří zaměstnanci jednoduše ponechají finanční prostředky sám a používají je jako daňový úkryt.

Dobrovolné dávky jsou možností „použít nebo ztratit“, podobně jako jiné typy programů zaměstnaneckých požitků. Zaměstnanci platí každý měsíc malou prémii prostřednictvím srážky ze mzdy, aby se zúčastnili dobrovolného plánu (plánů) podle svého výběru. Oni jsou 100% self-financoval, ale (na rozdíl od HSAs) plán pojistné nenabývá časem. Zaměstnanci se musí rozhodnout, kdy je použít, musí uvést schválené nároky a peníze se jim platí přímo (ne poskytovatelům). To se děje pro každou kvalifikační událost. Členové dávek mají na konci roku vyplacené pohledávky a mohou skončit tak, že část těchto peněz vloží do jiného typu spořícího účtu.

Ale musí na tom stále platit daně.

Typy plánů dobrovolných dávek, které mohou nahradit zdravotní spořící účty, jsou dány druhem finančních potřeb a péčí, které mají jednotliví členové plánu. Zaměstnanec se například může účastnit havarijní politiky, plánu odškodnění v nemocnici a plánu kritické nemoci. Tento zaměstnanec může pociťovat zlomenou paži, s cestou na pohotovost a následnou operací, která vyžaduje hospitalizaci a terapii. Úrazový plán může zaplatit zaměstnancům 750 dolarů za zlomenou kost, plán nemocniční náhrady může zaplatit 1 000 dolarů na den za pobyt v nemocnici a plán kritické nemoci zaplatí 0 dolarů.

Pokud má zaměstnanec HSA, může se rozhodnout, že toto využije k úhradě dodatečných odpočtů vzniklých použitím standardního HDHP pro léčbu a terapii.

Využívání plánů dobrovolných dávek dává zaměstnancům velkou flexibilitu v tom, jak chtějí používat své dolary v oblasti zdravotní péče, kde dostávají péči, a vyjednávat o nižších sazbách. Mohou být zakoupeny v tandemu s dalšími dávkami zdravotní péče a mohou být upuštěny, pokud již nejsou užitečné pro zaměstnance. Dobrovolné plány jsou ve skupinové sazbě ve srovnání s jinými druhy dávek velmi levné. Mohou být také zakoupeny, pokud je zaměstnanec v době mezi zápisy nebo ztratil pokrytí.

Je důležité si uvědomit, že některé kliniky nabízejí pouze možnosti vlastního placení, které mohou poskytnout úsporu nákladů na preventivní a všeobecnou péči o zdraví. V tomto případě může HSA nebo dobrovolný pojistný plán nabídnout zaměstnancům lepší nabídku v závislosti na jejich potřebách. To samozřejmě závisí na typu poskytované péče a schvalovacím procesu.

Dobrovolné dávky mohou být také vhodnou náhradou pro zaměstnance, kteří začínají s novou kariérou. Pravděpodobně nebudou dost vydělávat na to, aby si dovolili více než nejnižší HDHP nabízený jejich zaměstnavatelem, a neměli čas vybudovat mnoho peněz ve fondu HSA nebo v případě záchranného účtu. V tomto případě může program dobrovolných dávek poskytnout záchrannou síť do té doby, než mohou ušetřit více v HSA, nebo si dovolit nižší odpočitatelný plán zdravotního pojištění u zaměstnavatele.

Proč si zaměstnanci vybírají jednu nad druhou

Když zaměstnavatelé nabízejí dobrovolné dávky, jako je pojištění zubů, péče o zrak, pojištění pro domácí zvířata a další možnosti, které nejsou zahrnuty v tradičních programech zdravotního pojištění, je to považováno za bonus pro zaměstnance. Obecně se na to nedívají jako na náhradu zdravotní péče. Mohou se rozhodnout nepoužívat HSA z různých důvodů, včetně toho, že jsou zdraví a nevyžadují velkou péči. Mohou mít jiné naléhavé výdaje, jako je dluh studentských půjček a náklady na domácnost, které jim brání šetřit peníze v HSA.

Nebo nemusí být poučen o vynikajícím daňovém úkrytu, který poskytuje HSA.

Je pochybné, že dobrovolné pojistné plány budou někdy nahrazovat zdravotní spořící účty z výše uvedených důvodů. Dobrovolné dávky nefungují proti HSA. Když jsou využívány v kombinaci s jinými možnostmi zdravotního pojištění a spořícími účty, je to tehdy, když mají inteligentní zaměstnanci nejlepší úspěch.

Pochopení toho, jak a kdy použít programy dobrovolných dávek, kdy použít HSA a kdy použít tradiční zdravotní pojištění, závisí na vzdělání a povědomí o každém typu přínosů plánu. Neexistuje 100% správný způsob využití zdravotních přínosů, ale existuje mnoho způsobů, jak ušetřit peníze za zdravotní péči a zůstat v dobrém stavu. Zaměstnanci by se měli před provedením výběru pokusit co nejvíce poznat všechny tyto možnosti.